Реструктуризация ипотеки при рождении ребенка

Содержание

Как списывается ипотека Сбербанка при рождении ребенка в 2021 году

Реструктуризация ипотеки при рождении ребенка

Списание части ипотечной ссуды, оформление отсрочки, субсидирование – право каждого заемщика, но только при соответствии требованиям банка.

Денежная компенсация от государства может покрыть до 100% долга по ипотеке, значительно снизив кредитную нагрузку на клиента.

А тем, кто не попадает под условия льготных программ или находится в сложной финансовой ситуации, Сбербанк позволяет оформить отсрочку или кредитные каникулы.

Кому положены льготы и отсрочки по ипотеке в Сбербанке

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на получение льгот и отсрочек по ипотечной ссуде. К ним относятся:

  1. Граждане, оформившие кредит не менее 6 месяцев назад.
  2. Заемщики, имеющие положительную кредитную историю и не допускающие просрочек по текущим ссудам.
  3. Клиенты, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации в связи с сокращением, увольнением или временной потерей трудоспособности.

Основания для отсрочки:

  1. Пополнение в семье. Сбербанк допускает возможность временно снизить ежемесячный платеж до порога суммы обязательных процентов по ипотеке при рождении ребенка. По закону, отсрочка возможна на 36 месяцев, но на практике она ограничивается 1,5 годами. Одобрение максимального срока предусмотрено при рождении ребенка у матери-одиночки. Помощь молодым семьям может быть оказана в рамках программы «Молодая семья».
  2. Финансовые сложности. К ним можно отнести потерю трудоспособности, увольнение с работы или смерть кормильца. Если наступившие факторы признаны страховыми случаями, то компания выплачивает пострадавшему гарантированную сумму для покрытия кредитного долга. В остальных ситуациях, банк предоставляет временную отсрочку до 6 месяцев.
  3. Колебания валютного курса. В связи с изменением котировок и существенным удорожанием ссуды Сбербанк предложит перевести займ в российские рубли или оформить временную отсрочку.

Займодатель на законных основаниях может отказать клиенту в подобной финансовой помощи

Причинами могут служить наличие:

  • доходов выше уровня прожиточного минимума;
  • дополнительной жилплощади;
  • сбережений или иного имущества.

Банк считает, что при правильном использовании имеющегося капитала, финансовых проблем можно избежать.

Как оформить и куда обращаться за получением льготы

Если речь идет о льготах по программе «Молодая семья», необходимо обратиться в МФЦ или органы местного самоуправления. С привлечением материнского капитала поможет Пенсионный Фонд РФ. Для заемщиков, оформивших ипотеку в Сбербанке Москвы, действует служба «одного окна».

Получить отсрочку можно только в банке.

Процедура оформления:

  1. Обратиться в отделение банка. Оформить заявление на получение льгот по ипотеке, указав уважительные причины. В качестве доказательств следует приложить заявление об увольнении/сокращении, справку о состоянии здоровья и т. п.
  2. Ожидать решения. Кредитный комитет проводит оценку ситуации заемщика.
  3. Подписать документы. При получении одобрения, заемщику выдается дополнительное соглашение, в котором прописаны условия предоставления отсрочки.

По окончании срока действия дополнения к договору, предусмотрены три варианта развития событий:

  1. Ежемесячные платежи увеличиваются за счет сохранения установленного срока для полного погашения займа.
  2. Продлевается период расчета, а текущие выплаты увеличиваются постепенно.
  3. По заявлению заемщику предоставляются кредитные каникулы, во время которых погашаются проценты и замораживается выплата тела основного долга.

Получить отсрочку по ипотеке может только благонадежный клиент с положительной кредитной историей и отсутствием задолженностей по текущей ссуде.

Возможно ли полное списание долга

На сегодня актуален вопрос, можно ли списать ипотеку в полном размере. Такая возможность предусмотрена, если остаток долга равен размеру положенной субсидии. Полностью закрыть займ можно по полису в случае наступления страхового случая.

Правовая база

Возможность списания ипотечного долга регулируется Постановлением Правительства №373. Актуальна редакция от 07.12.2015.

Рассчитывать на списание может семья, у которой совокупный регулярный доход в течение 3 месяцев не превышает 30% от заработка за последний год.

За счет бюджетных средств можно погасить до 600 тыс. рублей долга, но не более 10% от оставшейся суммы выплат.

Нельзя получить государственную ипотеку под 3 процента годовых. Таких программ правительство не разработало.

Требования к участнику по закону

Для получения государственных льгот необходимо соответствовать следующим требованиям:

  1. У заемщика ипотечная недвижимость должна быть основной и единственной. Факт наличия иной жилплощади автоматически исключает участника из программы.
  2. Стоимость и площадь квартиры гражданина не соответствует региональным стандартам.
  3. Клиент оформил ипотеку не менее года назад и ежемесячно вносит платежи.
  4. Семья в списке очередников на улучшение жилищных условий по государственным или региональным программам.
  5. Возраст соискателей до 35 лет.

Цели государственной программы утверждены президентским указом Пр-2440, п.2 и Постановлением Правительства РФ № 1711. В целях улучшения демографической ситуации такие семьи должны получить господдержку — они смогут приобрести собственное жилье в ипотеку по сниженной ставке 6% годовых. Новая субсидия призвана дополнить программу материнского капитала, которая продлевается до 2022 года.

Изменения в 2021 году

До конца года еще далеко, и за прошедший период никаких изменений в программах по списыванию ипотечных долгов не произошло.

Программы от Сбербанка

Сбербанк предлагает четыре варианта решения проблем с выплатами:

  1. Предоставление отсрочки по ипотеке при рождении ребенка или кредитные каникулы на срок до 24 месяцев.
  2. Списание до 10% оставшейся задолженности. В данном случае, субсидия на квартиру ограничена 600 тыс.
  3. Снижение размера ежемесячных платежей в течение 1,5 лет.
  4. Реструктуризация долга.

Банк самостоятельно определяет вариант помощи заемщику, рассматривая каждый конкретный случай персонально.

Рефинансирование действующей ипотеки

Рефинансирование ипотеки – это возможность снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Процедура сводится к перекредитованию займа в другом банке под более выгодный процент.

Услуга рефинансирования доступна и в Сбербанке:

ЦелиДо подтверждения погашения рефинансируемой ипотекиДо подтверждения погашения кредитовПосле подтверждения погашения всех кредитных продуктов
Ставка до регистрации ипотеки12,9%10,9%
Ставка после регистрации ипотеки11,9%10,9%

Погашение части ипотеки в рамках действующего проекта

Право на получение государственных субсидий предоставляется всем гражданам страны при соответствии базовым требованиям.

Льготы на ипотеку в Сбербанке при рождении ребенка

Получить государственные льготы (скидки) можно в следующих случаях:

  1. Заемщик участвует в программе «Молодая семья». При рождении первого ребенка семья, соответствующая требованиям законодательства, получает компенсацию для погашения основного долга. Её размер эквивалентен региональной стоимости 18 квадратных метров площади квартиры (дома). Семье с двумя детьми выдается сертификат на вычет 36 м2. При появлении третьего малыша ипотека списывается полностью (государство компенсирует банку средства заемщика).
  2. Заемщик является владельцем губернаторского (регионального) капитала. Подобная помощь оказывается семьям, в которых после запуска программы материнского капитала родился третий или последующий ребенок. Цели, на которые можно направить средства, определяются региональными законодательными актами. Выплата, до 100 тысяч рублей.

Дополнительной помощью со стороны Сбербанка является отсрочка ипотеки при рождении ребенка. Возможно временное сокращение ежемесячных платежей на срок до 36 месяцев.

Клиент оформил социальную ипотеку. При соответствии базовым требованиям, семья получает субсидию в размере 20-40% от стоимости приобретенной недвижимости.

Субсидия при рождении второго ребенка

В отдельную категорию льгот можно выделить снижение ипотеки до 6% при рождении ребенка. Рожденный в ипотеке второй ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года дает заемщику право снизить ипотеку до 5% годовых на 3 года. Подробней здесь. В случае появления на свет третьего малыша в период действия льготной ставки, она пролонгируется еще на 5 лет.

Родителям второго малыша положена кредитная отсрочка с возможностью сохранения полного срока выплаты ипотеки.

В рамках государственной программы «Молодой семье – доступное жилье» при рождении второго ребенка выплачивается субсидия на погашение ипотеки, равная региональной стоимости 18 м2.

Иных адресных льгот или уменьшения ипотеки при рождении второго малыша не предусмотрено. Увы.

Льготы по ипотеке при рождении третьего ребенка

При рождении третьего ребенка родители могут рассчитывать на списание ипотеки в полном размере, но только в рамках льготной программы «Молодой семье — доступное жилье».

Условия для участия:

  • квартира не пригодна для жизни;
  • метраж собственности не соответствует установленным нормам;
  • семья проживает с больным человеком;
  • возраст участников до 35 лет;
  • каждый член семьи имеет российское гражданство;
  • минимальный доход на двоих человек до 21 621 рублей, для троих – 32 510 р.

Списание ипотеки при рождении третьего ребенка происходит по заявлению родителей.

Кроме государственной программы «Молодой семье — доступное жилье» ожидать каких-то перерасчетов или списаний ипотеки при рождении третьего ребенка не приходится.

Смотрите так же: сюжет телеканала Якутия 24 о субсидиях за рождение второго и третьего ребенка:

Нюансы субсидирования

На этапе оформления льготы у клиентов возникают вопросы, связанные с законодательством РФ. Предлагаем прочитать ответы на некоторые из них.

Можно ли получить субсидию при рождении двойни?

Государство предусматривает такую возможность. При рождении первого и второго малыша срок субсидирования составит 3 года. Если двойней пополнилась семья, у которой уже есть один ребенок, то период продлевается до 5 лет.

Дополнительной финансовой помощью служит материнский капитал, его можно направить на погашение долга.

Можно ли вносить первоначальный взнос материнским капиталом?

Сертификат материнского капитала может быть направлен на первоначальный платеж или на погашения процентов по ипотеке.

Можно ли получить льготы по ипотеке, если дети родились ранее 1 января 2018 года?

У биологических родителей отсутствует данная возможность, а вот у опекунов сохраняется, если малыш был усыновлен после 1 января 2018 года.

Можно ли купить вторичное жилье

Нет, закон предусматривает только оформление первичного жилья.

Необходимые документы для оформления в 2021 году

Список необходимых документов:

  1. Паспорт заемщика и супруги(а).
  2. Заявление на участие в программе.
  3. Свидетельства о браке, рождении/усыновлении детей.
  4. Копия ипотечного договора.
  5. Справка об остатке задолженности.
  6. Договор купли-продажи.

Как действовать, если Сбербанк не одобряет отсрочку

Альтернативные варианты решения проблемы:

  1. Оформление потребительского кредита. Ссуда должна покрыть текущие выплаты до восстановления прежней платежеспособности. Условия ипотеки и потребительских кредитов существенно различаются.
  2. Получение денег в долг у родных и друзей.
  3. Продажа дорогостоящего имущества (автомобиля, ювелирных украшений и пр.).

Возможные последствия предоставления отсрочки по ипотеке в Сбербанке

Банк, учитывая прошлый опыт кредитования, может отказать клиенту в получении нового займа. Решение зависит от причин оформления отсрочки.

Заморозка платежей сказывается и на финансовом положении Сбербанка. Организация теряет некоторую часть денег из собственного дохода.

Помощь не участвующим в госпрограммах

Клиентам, не подпадающим под условия льготных программ, банк может предложить реструктуризацию.

Ипотека при беременности в Сбербанке

Когда не существует возможности официального свидетельства факта беременности, в таком случае есть возможность скрыть обстоятельство беременности от представителей банка. Справка о состоянии здоровья потребуются исключительно на этапе страхования жизни заемщика.

Однако раскрытие факта сокрытия тянет из-за собою малоприятные результаты. В соответствии со стандартным договором Сбербанк в праве периодически проверять стабильность финансового положения клиента. Выход в декретный отпуск или по уходу за ребенком отображается в отчетности. Эта информация служит основанием для изменений условий погашения ипотеки.

Предусмотрено два пути развития событий:

  1. Увеличение ежемесячного платежа с сокращением срока или истребование досрочного погашения долга. Ипотека беременным в Сбербанке выдается на общих основаниях, поэтому выгоднее честно предоставить полную информацию о финансовом положении.
  2. В противном случае велика вероятность остаться без приобретенной недвижимости вложенных денег. Рекомендуется трезво оценивать собственные возможности.

Вывод

Заемщики могут претендовать на получение отсрочки по ипотечным выплатам при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Кредитные каникулы предоставляются до 3 лет с возможностью продления.

Граждане могут рассчитывать на государственную помощь. На основании Постановления Правительства №373 списывается до 10% совокупной стоимости оставшейся задолженности (не более 600 тыс. рублей).

По программе «Молодая семья» участники получают субсидию в размере 30-70%, ее величина зависит от региона проживания и количества детей в семье.

Источник: https://DomClick.info/ipoteka-sberbanka-pri-rozhdenii-rebenka/

Как получить отсрочку по ипотеке при рождении ребенка?

Реструктуризация ипотеки при рождении ребенка

Квартиры по ипотеке приобретают, как правило, молодые семьи. Это крупный и продолжительный займ, который выплачивают многие годы. За столь длительный период времени многое изменяется.

Наиболее значимой переменой становится рождение ребенка, когда супруга уходит в декретный отпуск, доходы семьи снижаются, а расходы возрастают. Закон «Об ипотеке» позволяет попросить у банка отсрочку.

Это позволяет в значительной степени снизить нагрузку на бюджет, не допустить образования задолженности по кредиту.

Обязаны ли банки следовать закону или решение остается за кредитором?

Федеральный закон «Об ипотеке» включает в себя список тех ситуаций, когда заемщик имеет право попросить отсрочку по ипотечному кредиту. Рождению ребенка в нем посвящены целых три пункта:

  • декретный отпуск;
  • рождение первого ребенка;
  • появление в семье последующего ребенка.

ФЗ не дает прямого указания кредитным учреждениям, а лишь перечисляет ситуации, когда заемщик имеет право претендовать на отсрочку.

Иными словами, если произошло событие, прописанное в данном законе, можно идти в банк и писать заявление о предоставлении данной льготы. Кредитор оставляет за собой право удовлетворить просьбу либо отказать.

Отсутствие четко прописанных условий самой льготы позволяет банку решать, сколько времени будет длиться отсрочка.

Гораздо проще получить отсрочку в крупном кредитно-финансовом учреждении. Средние банки не всегда имеют возможность удовлетворить подобную просьбу. Это не означает, что в большинстве случаев последует отказ.

Обычно кредитор удовлетворяет просьбу, но вот сроки в различных учреждениях могут сильно отличаться.

Запрос следует подготовить заранее, принеся с собой в банк справки, подтверждающие беременность еще до рождения ребенка.

Во многих кредитных договорах прописаны льготы, на которые может рассчитывать заемщик при пополнении в семье. С ними следует ознакомиться еще до похода к кредитному менеджеру.

Какие льготы предлагают кредитно-финансовые учреждения?

У каждого банка своя политика относительно льгот при рождении ребенка в семье, Кредитно-финансовое учреждение может предложить заемщику следующие льготы:

  • бесплатное рефинансирование ипотечного займа;
  • отсрочку по выплате основного долга.

В некоторых кредитно-финансовых учреждениях у клиента есть возможность выбрать один из двух вариантов. Чтобы сделать правильный выбор, сначала рекомендуется посчитать, какое из предложений наиболее выгодное:

  • Реструктуризация подразумевает снижение процентной ставки и нередко изменение кредитного срока. Оно заключается во взятии еще одного кредита, который покрывает задолженность по первому и уменьшает нагрузку на бюджет благодаря уменьшению ежемесячного платежа.
  • Отсрочка предполагает несколько иную ситуацию. Кредитно-финансовая организация позволяет заемщику не платить за основной долг по ипотечному займу от 3 и до 5 лет, но проценты вносят в любом случае.

Последний вариант требует тщательного подсчета. За первые 12 месяцев обычно выплачивают не тело кредита, а проценты. Они составляют примерно 90% от вносимой ежемесячно оплаты. Основной долг практически не затрагивается. Соотношение 50 на 50 наступает уже в середе срока пользования займом. Именно на данном этапе брать отсрочку максимально выгодно.

Важно! Следует помнить о том, что после завершения периода отсрочки, платежи увеличатся. Они начинают включать в себя ту сумму, которая была заморожена раньше. Иными словами, банк ждет окончания срока отсрочки, а затем добавляет сумму основного долга к платежам, выплачиваемым ежемесячно, «разделяя» ее на оставшиеся месяцы.

Как оформляется льгота при рождении ребенка?

Реструктуризация и отсрочка отличаются между собой по своей сути, но процесс оформления проходит по одной схеме. Сначала подготавливают следующие документы:

  • ИИН;
  • паспорт гражданина РФ;
  • ипотечный договор с приложениями и графиком;
  • подтверждающие семейный доход документы;
  • приказ или другие бумаги о декретном отпуске, подтверждающие изменение временного снижения дохода;
  • справка о рождении или беременности;
  • свидетельство о рождении имеющихся в семье детей, если они есть.

Эти бумаги необходимо принести в банк, где оформлен займ и обратиться к ипотечному менеджеру.

Важно! Многие думают, что получить льготу можно только тогда, когда ребенок уже появился на свет. Претендовать на реструктуризацию или отсрочку по закону можно уже в период беременности. Это позволит заранее получить ответ от банка, не придется тратить своего времени, которого будет гораздо меньше после рождения ребенка.

Если в банке есть два варианта льгот, заранее просчитывают наиболее выгодный. В остальных случаях выбирать не приходится. Вместе с документами приходят к кредитному менеджеру и пишут заявление.

Бумаги, которые запросит сотрудник, могут незначительно отличаться, но сроки рассмотрения заявки составляют не больше двух недель. В этот период времени менеджер свяжется с клиентом и сообщит о принятом решении.

Если решение положительное, нужно будет снова прийти в банк и подписать предлагаемое дополнительное соглашение, в котором указаны новые правила по оплате кредита.

Срок заморозки у банков практически в каждом банке стандартные. После рождения первого ребенка кредитно-финансовое учреждение дает три года, а после второго — до пяти лет.

Почему банки могут отказать в предоставлении льготы?

Кредитно-финансовые организации в праве отказать в отсрочке или реструктуризации, но это происходит довольно редко. Банки чаще всего идут навстречу. Отрицательные решения тоже выносят. Это происходит тогда, когда:

  • заемщик допускал просрочки и имеет отрицательную кредитную историю;
  • с момента взятия ипотеки не прошло и года;
  • срок действия ипотеки истекает максимум спустя три месяца;
  • заемщик имеет другую недвижимость в собственности (это распространяется на супругов);
  • общий ежемесячный доход остается больше прожиточного минимума, установленного в регионе проживания.

Принимают решение не только с учетом кредитной истории по текущей ипотеки, а в целом.

Если своевременные платежи проходили только по ипотеке, а по займам в других банках имеются просрочки, это негативно отразиться на решение.

Не все кредитно-финансовые учреждения предоставляют льготы при рождении ребенка. Отсрочку могут не давать при достижении определенного возраста. Этот нюанс, к сожалению, учитывают не все, обращаясь в банк.

Почему отказывают в реструктуризации ипотеки?

Если отсутствует период «заморозки» или заемщики предпочли реструктуризацию, вероятность отказа тоже существует. Причин этому несколько:

  • заемщик нарушал порядок пользования кредитом;
  • негативная кредитная история в других финансовых учреждениях;
  • неподходящий под условия льготы срок займа (прошло недостаточно много или, наоборот, до конца выплаты ипотеки осталось мало времени).

Отказ обычно мотивируют изменением семейного бюджета. Когда подавалась заявка на ипотеку, доход рассчитывался на двух человек, теперь в семье три и более людей, а, следовательно, сумму, из которой выплачивается ежемесячный платеж, уже может быть недостаточно для подачи заявки на новый займ в счет уплаты старого. Противопоставить подобному аргументы обычно нечем.

Чтобы не получить отказа по реструктуризации, следует привлечь созаемщиков. Это могут быть члены семьи или ближайшие родственники. Банки позволяют привлекать в качестве созаемщиков до трех человек.

Можно ли рассчитывать на помощь от государства?

Некоторые банки, выдающие ипотеки, предоставляют подобные займы по государственным программам, существует шанс получить частичное списание по задолженности при рождении ребенка. Определенная часть долга закрывается благодаря госпомощи. Таких программ несколько. У каждой есть свои требования, которым обязан соответствовать заемщик:

  • гражданство РФ;
  • возраст до 35 лет у одного из супругов;
  • жилая площадь в расчете на человека не больше 15 квадратных метров;
  • соответствующие определенному критерию уровень дохода.

Требования меняются постоянно. С каждым годом семейный доход для получения ипотеки повышается, поэтому невозможно с точностью озвучить конкретные цифры. Все вопросы, нюансы, список требований необходимо уточнять в банке заблаговременно.

Региональные льготы, субсидии, помощь многодетным семьям

Отказ в отсрочке или реструктуризации в банке — не повод огорчаться. Существуют специальные программы для многодетных семей, о которых можно узнать через интернет. Они финансируются из федерального бюджета и направлены на помощь в улучшении жилищных условий. Это позволяет провести реструктуризацию на максимально выгодных условиях.

Во многих регионах практикуется помощь местным жителям, у которых родился ребенок. Подобные программы финансируются из местного бюджета, а это дает определенные преимущества, поскольку количество желающих в разы меньше нежели по стране. Узнать о наличии подобных можно в местном жилищном отделе администрации либо другом уполномоченном органе социальной защиты.

Подведение итогов

Рождение ребенка в семье в большинстве случаев становится весомым аргументом для снижения долговой нагрузки по ипотеке и возможностью улучшить жилищные условия. Главное, заранее позаботиться о своем благополучии.

Никто не будет предлагать льгот и помощи. В банк, местные органы и по федеральным программам информацию нужно искать самостоятельно, а затем, собирая все требуемые документы, обращаться к уполномоченному представителю.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke-pri-rozhdenii-rebenka/

Реструктуризация кредита в декретном отпуске

Реструктуризация ипотеки при рождении ребенка

Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.

С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация – это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита.

Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок – пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает.

То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.

Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:

  • гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
  • возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
  • полугодовой стаж на текущем месте работы;
  • допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).

Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.

Реструктуризация кредита или ипотеки во время декрета

Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек.

Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита.

Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.

При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.

Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:

  • стабильный дополнительный доход;
  • предоставление залога;
  • наличие поручителей или созаемщиков;
  • положительная кредитная история;
  • возможность задействования материнского капитала;
  • выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
  • страховка жизни и здоровья заемщика.

Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации.

При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика.

В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.

Как оформить реструктуризацию кредита?

  1. Заполнить анкету. В предоставленной форме требуется указать данные о займе, ежемесячных платежах, изложить причину, повлиявшую на финансовое положение (декретный отпуск), а также информацию о доходах, расходах и имеющемся имуществе.

  2. Передать заполненную анкету в отдел по работе с кредитными долгами (в отделении банка Вам все подскажут).
  3. Лично встретиться с менеджером. Устно изложить суть проблемы и данные указанные в анкете и при обоюдном согласии выбрать оптимальную схему реструктуризации.

  4. Написать заявление и прикрепить пакет необходимых документов:
  • паспорт;
  • подтверждение дохода;
  • копия трудовой книжки или контрактов;
  • свидетельство о семейном положении, рождении детей;
  • справка по остатку долга по рефинансируемой ссуде;
  • договор и дополнения к нему;
  • документ о качестве и своевременности платежей;
  • свидетельство, устанавливающее право на залоговую квартиру;
  • отчет о проведении оценки объекта залога.

В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.

Схемы реструктуризации долга

Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.

Существует несколько вариантов схем реструктуризации.

Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.

Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:

  • классическая (стандартная) – заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
  • аннуитетная – полное освобождение от выплат.

Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.

Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.

Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.

Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.

В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.

Какой банк выбрать?

Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.

Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.

Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.

Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения.

Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости.

При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам.

Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка.

В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.

Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.

ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/13337-restrukturizaciya-kredita-v-dekretnom-otpuske.html

Как получить ипотечные каникулы в связи с рождением ребенка Пошаговая инструкция

Реструктуризация ипотеки при рождении ребенка

31 июля 2019 года вышел закон, который согласно которому заемщики могут получить отсрочку по платежам ипотеки до полугода. При этом заемщик не получает штраф в виде дополнительных процентов и это никак не отразится на его кредитной истории.

Согласно закону ипотечные каникулы могут получить те, кому сильно понизили зарплату или уволили. Однако и молодые семьи могут рассчитывать на каникулы, если у них родился новый ребенок.

Рассказываем про условия, необходимые для получения ипотечных каникул в случае рождения ребенка, и инструкции по их оформлению.

  • Условия получения ипотечных каникул
  • Как оформить ипотечные каникулы
  • Почему могут отказать в получении каникул
  • Какие есть альтернативы каникулам?
  • Условия по реструктуризации в Сбербанке
  • Условия по реструктуризации в ВТБ
  • Условия по реструктуризации в Альфа-Банке
  • Подходят ли ипотечные каникулы вам?

Каникулы можно оформить, если вы: 

  • оказались в трудной жизненной ситуации: вас уволили, у вас родился ребенок, вы получили травму и не можете работать;
  • сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
  • ипотечное жилье является единственным (у вас нет других домов, квартир);
  • вы еще не оформляли ипотечные каникулы.

Федеральный закон от 1 мая 2019 года описывает все трудные ситуации. Среди них есть и рождение нового ребенка. Чтобы банк утвердил каникулы, вам нужно принести соответствующие документы, которые подтвердят, что вы можете претендовать на отсрочку.

© Steve Buissinne from Pixabay

Только рождения ребенка достаточно, чтобы вы смогли претендовать на ипотечные каникулы. Чтобы их оформить, понадобятся следующие документы:

  1. Свидетельство о рождении
  2. Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
  3. Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности (скан)
  4. Паспорт гражданина РФ 

Справка 2-НДФЛ и выписка о недвижимости у вас должны быть. Выписка — документ о переходе прав собственности в ваше распоряжение. Она выдается при оформлении покупки квартиры или дома. Вот как выглядит выписка: Банки заверяют: если заемщик вовремя оформил ипотечные каникулы, это не должно негативно отразиться на кредитной истории. В конце концов, они сами предлагают такой вариант выхода из непростой ситуации. Поэтому смело оформляйте. Перед походом в банк соберите пакет документов, а также заполните форму о получении ипотечных каникул или заявление на реструктуризацию долга по кредиту.Бланк для реструкторизации можно скачать здесь.

© Lucia Grzeskiewicz from Pixabay

Заполниенное заявление передайте вместе с пакетом документов. Если вы все оформили правильно, то банк не имеет право вам отказать. Собственно, вам даже «да» от банка получать не требуется. Вот, что говорит про это экономист Екатерина Мирошкина:

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Тем не менее, банки нередко отказывают заемщикам в каникулах, так как в реструктуризации долга полно подводных камней. Неправильно оформлены документы. Банк будет скрупулезно проверять ваши справки и документы на осечки. Малейший огрех — и у банка появится легальная возможность вам отказать, что он и сделает. Поэтому перед написанием заявления на каникулы дважды все проверьте. Удостоверьтесь, что все необходимые справки собраны, внимательно прочешите каждую на предмет несоответствий. Тогда вы можете не бояться отказа.

У вас были просрочки по кредиту. Когда банк решает, стоит выдавать отсрочку по каникулам или нет или нет, он всегда смотрит на кредитную историю клиента. Если вы раньше брали кредиты и часто не платили вовремя — вам могут отказать.

Долг был ранее реструктуризирован. Банки часто сами предлагают рефинансирование долга: отсрочить погашение, увеличить срок выплаты, снизить процентную ставку. Ипотечные каникулы тоже являются рефинансированием. Если вы уже проводили с банком одну из подобных операций с вашей ипотекой — в каникулах вам, скорее всего, откажут.

© aymane jdidi from pixabay

Вы брали кредит для бизнеса. Если вы оформили ипотеку не для квартиры, а для ведения своего дела, то вам скажут «нет». Например, вы взяли этот кредит для открытия кафе, съема музыкальной студию или небольшого коворкинга. 

У вашего созаемщика уже есть квартира. Семьи с трудной финансовой ситуацией часто делят ипотечную нагрузку с родственниками. Они просят тех оформить кредит с ними, и в таком случае те становятся созаемщиками.

Но у родственника эта ипотека не будет единственным жилым помещением, а это противоречит требованиям для получения каникул. Поэтому, если вы хотите оформлять каникулы, удостоверьтесь, что не делили ипотеку вместе с родственниками.

© Alexander Stein from Pixabay

Реальная альтернатива только одна — другой формат реструктуризации долга. Условия тут немного отличаются. Рождение ребенка как таковое не будет легальной причиной к отсрочке, а вот выход работающей мамы в декретный отпуск — да.

 Если к каникулам банки подходят сурово, то с реструктуризацией могут пойти на встречу, даже если есть какие-то нестыковки. Поэтому оформить их проще.
Каждый банк предлагает свои форматы реструктуризации.

Рассмотрим на примере Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка.

© znaemdengi.ru

Рефинансировать долг в этом банке можно тремя способами:

  1. Изменить валюту. Сбербанк поменяет валюту кредита на рубли, если она раньше была в долларах или евро.

  2. Увеличить срок выплаты кредита. Срок становится больше, поэтому платить каждый месяц придется меньше.

  3. Отсрочить погашение. Как и с каникулами, вы можете попросить отсрочку на какой-то период.

Вы выбрали нужный вариант — теперь надо подготовить документы для подачи заявки. Вот что понадобится:

  1. Копия паспорта.

  2. Справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или справка о размере пенсии.

  3. Документ, подтверждающий, что вы работаете. Это может быть выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или копия свидетельства о регистрации ИП.

Соберите эти документы, отнесите их в отделение банка и скажите, что хотите оформить реструктуризацию. Если по каким-то причинам вы не можете посетить банк физически — оформите заявку онлайн, в этом случае вам потребуется прикрепить сканы документов к онлайн-форме.

  • уменьшение дохода, что не позволяет выплачивать кредит;

  • призыв в армию;

  • декретный отпуск;

  • невозможность работать из-за болезни или травмы.

Здесь предлагают несколько вариантов реструктуризации:

  1. Пролонгация займа. Срок закрытия кредита станет больше, поэтому платить каждый месяц придется меньше.

  2. Отсрочка. Фактически это и есть ипотечные каникулы, только на условиях банка.

  3. Смена валюты. Вам переоформят кредит на рубли, если до этого он был оформлен в другой валюте.

  4. Снижение процентной ставки. Как правило, ВТБ ее оформляет, если вы хотите реструктуризировать долг из другого банка. Он закроет ваш кредит и создаст новый, с более низкой процентной ставкой. Общая сумма станет меньше.

Вы выбрали один из четырех вариантов — надо собрать нужные документы. Вот что вам потребуется:

  1. Паспорт гражданина РФ.

  2. Справки с уважительной причиной. Например, справка о выходе в декретный отпуск.

  3. Документ о праве собственности.

  4. Справка 2-НДФЛ, налоговая выписка или справка о размере пенсии.

  5. Документ, подтверждающий, что вы работаете. Это может быть выписка из трудовой книжки или копия договора от работодателя.

Несите эти документы в любое отделение банка и скажите, что хотите реструктурировать долг. Если по какой-то причине не можете посетить лично, создайте заявку онлайн.

  • потеря работы;

  • невозможность работать из-за болезни или травмы;

  • декретный отпуск;

  • инвалидность;

  • понижение уровня зарплаты.

Также должны быть соблюдены следующие условия:

  • ваш возраст не превышает 70 лет;

  • у вас хорошая кредитная история;

  • вы ранее не реструктуризировали этот кредит.

Даже если вы не подходите по одному или нескольким пунктам, все равно стоит обратиться в ВТБ и обсудить возможное решение.

В отличие от других банков, понижении процентной ставки — единственный вариант реструктуризации долга в Альфа-Банке. Поэтому если вы клиент Альфа-Банка — у вас либо этот вариант, либо ипотечные каникулы на официальных условиях.

  • вы старше 21 года;

  • ваш доход более 10 000 рублей в месяц;

  • трудовой стаж на последнем месте работы составляет 3 месяца и более;

  • наличие кредитов в других банках.

Последний пункт особенно важен. При рефинансировании Альфа-Банк погасит ваш кредит в другом банке и выдаст вам свой на новых условиях — с процентной ставкой от 9,9%.

Этот вариант – новая форма отсрочки, которую придумало правительство, чтобы облегчить нагрузку на заемщиков. Она подходит для семей, оказавшихся в трудном финансовом положении. Условия в ней, на первый взгляд, простые, но банк все же может отказать. Чтобы этого не произошло, внимательно проверяйте документы и убедитесь, что вы проходите по требованиям. Тогда отказа точно не будет.

© Adam Radosavljevic from Pixabay

Источник: https://blog.familypass.ru/ipotechnie-kanikuli.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.