Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Содержание

Что дает страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»0,1-5,6
«Ингосстрах»от 0,2
«Ренессанс»0,15-5
«ГУТА-Страхование»от 0,075
«Альянс»0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.

  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.

  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять.

Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него.

Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности – в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком.

Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности.

Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе.

Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк1
ВТБ-страхование1
РЕСО0,5
Ингосстрах0,5
Альфа-страхование0,24
Росгосстрах0,5
РОСНО-allianz0,19
Согаз0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ – нет.

Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни – Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни для ипотеки

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Заключение заемщиками страхового контракта превратилось в неотъемлемую часть сделки по приобретению квартиры с помощью ипотечного кредита. Страхование жизни для ипотеки остается добровольным, но большинство банков настаивает на оформлении соответствующего договора между физическими лицами и компаниями-страховщиками. Разберемся в том, что следует знать об упомянутом продукте.

Как работает страхование жизни и здоровья для ипотеки

Страховой контракт защищает заемщика в случае временной/постоянной потере трудоспособности или смерти. СК внесет сумму оставшейся перед банком задолженности за страхователя. При отсутствии полиса физическому лицу или его родственникам придется самостоятельно изыскивать средства для погашения задолженности перед организацией-кредитором.

Заключение договора на страхование жизни физических лиц остается добровольным. Обязательным типом страховки при приобретении жилья в ипотеку становится защита недвижимого имущества от необратимых повреждений или полной утраты.

В некоторых случаях банки настаивают на покупке полиса клиентом — отказ приводит к повышению процентной ставки по кредитному договору.

Уведомление ипотечного менеджера о готовности приобрести требуемый полис повышает вероятность одобрения заявок на значительные суммы.

Какие риски покрывает страховка жизни при ипотеке

Стандартные предложения от страховщиков предусматривают выплаты в пользу банков в следующих случаях:

  • Смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
  • Получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
  • Временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.

При наступлении перечисленных обстоятельств физическое лицо-страхователь или его родственники могут обращаться в офис СК для оформления страхового акта.

Обязательно ли страхование жизни для ипотеки

Отсутствие у заемщика инструмента для защиты жизни и здоровья рассматривается банком как рост риска полной или частичной утраты предоставленных средств. По этой причине повышается ставка по ипотечному кредиту.

Будущему владельцу жилой недвижимости предстоит провести расчеты — оправдан ли отказ от приобретения страхового полиса? При сопоставимых расходах на выплаты по возросшей ипотечной ставке следует сделать выбор в пользу заключения контакта с компанией-страховщиком.

Страхователь сможет самостоятельно выбрать оптимальный для себя продукт (защита только от рисков смерти/инвалидности или комплексное решение). Некоторые СК предлагают дополнительные бонусы — скидки на ОСАГО, ДМС и т.д. Заемщики в возрасте 30-45 лет рассматриваются страховщиками как надежные клиенты — к ним применяются самые низкие тарифы при расчете стоимости полиса.

К относительным недостаткам рассматриваемого продукта следует отнести:

  • Значительное количество ограничений на выплаты в пользу банка (инвалидность или смерть заемщика в результате собственной неосторожности и т.д.);
  • Обширный пакет документов, который необходимо передать СК при наступлении предусмотренного контрактом случая.

Достоинства программ от страховщиков компенсируют перечисленные недостатки. По этой причине брокеры по недвижимости советуют своим клиентам покупать полисы при совершении ипотечных сделок.

От чего зависит стоимость страхового полиса

Страховщики применяются различные средства для автоматической оценки стоимости страхового контракта с потенциальным клиентом. Основными факторами, определяющими цену полиса, становятся:

  • Размер кредитных обязательств страхователя и оценочная стоимость приобретаемой им квартиры;
  • Сведения об объекте недвижимости — тип дома, год постройки, этажность и т.д.;
  • Род занятий клиента — участие в опасных для здоровья или жизни работах, контакты с канцерогенами или ядовитыми веществами;
  • Возраст и пол физического лица-страхователя — эти сведения позволяют оценить потенциальную продолжительность жизни клиента СК и возможность полного погашения кредитных обязательств перед банком.

Мужчины рассматриваются СК как менее надежные клиенты из-за повышенных рисков получения травм или смерти на фоне работы в опасных условиях. По этой причине стоимость контракта для женщин-заемщиков оказывается ниже в 1,5-2 раза.

Калькулятор ипотечного страхования на сайте Prosto.Insure обеспечивает владельцев ипотечных кредитов возможностью оценить размер ежегодных выплат в пользу страховщика. Точные данные о тарифах СК выводятся в автоматическом режиме после внесения в расчетные формы сведений о клиенте (пол/возраст/занятость) и квартире.

Сколько стоит ипотечное страхование жизни

Тарифы компаний-страховщиков разнятся и зависят от пола клиента, его работы, суммы ипотечного кредита и взаимоотношений СК с банком-кредитором. Известные фирмы предлагают следующие варианты защиты жизни и здоровья заёмщиков (проценты рассчитываются на основании размера ипотечного заёма):

  • ВТБ — базовая ставка составляет 1%, снижается при наличии зарплатной карты банка или заключении многолетнего соглашения с единовременной выплатой страхователем предусмотренной им суммы;
  • “Сбербанк-Страхование” — страхование мужчин осуществляется по тарифу в 1%, женщин — 0,5%, скидки формируются при заключении ипотечного договора со “Сбербанком”;
  • “Альфа-страхование” — жизнь и здоровье обладателей ипотеки страхуются за 0,35% от суммы кредитных обязательств;
  • РЕСО — применяет дифференцированный подход, основанный на возрасте клиента, базовые тарифы — от 0,35 до 1%;
  • “Росгосстрах” — цена полиса для мужчин составит 0,65%, для женщин — 0,35%.

Аффилированные к банкам страховые компании могут предложить физическим лицам-участникам зарплатных проектов дополнительные скидки или специальные условия на покупку КАСКО, ОСАГО, ДМС и других продуктов.

В статье «Где дешевле ипотечное страхование» вы можете ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на текущий момент от ведущих страховых компаний России.

Какие документы нужны для получения полиса

Максимально обширный пакет документов потребуется держателю ипотечного кредита при поездке в офис страховой компании. Менеджеру СК потребуется предоставить:

  • Заявление на заключение договора;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Медицинское заключение об отсутствии заболеваний психоневрологического характера;
  • Кредитный договор с банком;
  • Копию оценочного заключения стоимости квартиры;
  • План приобретаемого жилья и кадастровые сведения о нем.

Более удобным способом приобретения полиса станет сервис Prosto.Insure. Выбор и оплата страхового продукта происходят в онлайн-режиме, а юридически значимый страховой контракт поступает на электронную почту пользователя.

Оформление страхования жизни для ипотеки на Prosto.Insure

Покупка страхового полиса для защиты жизни и здоровья на Prosto.Insure происходит буквально в несколько кликов. Владельцу ипотечного кредита потребуется внести в удобную форму следующие сведения:

  • Параметры приобретаемой квартиры (площадь, год постройки, тип дома, материал стен и перекрытий);
  • Персональные данные — дату рождения, пол, реквизиты паспорта, номер мобильного и e-mail;
  • Наименование банка-кредитора;
  • Срок действия ипотечного соглашения и размер процентной ставки.

На основании перечисленной информации Prosto.Insure автоматически сформирует перечень подходящих заемщику предложений.

Клиенту останется выбрать тип контракта (комплексный, защита только жизни или только здоровья) и оплатить его с помощью банковской карточки.

Электронная версия полиса поступит на e-mail страхователя в течение нескольких минут. Этот документ пригоден для передачи в банк или обращения в офисы СК.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Страхователю или его родственникам предстоит обращение к компании-страховщику. Порядок действия излагается в договоре, типичные инструкции предусматривают:

  • Уведомление страховщика о наступлении страхового случая в течение 30-35 дней;
  • Направление в офис СК заявления на получение страховой выплаты, к форме прикладываются медицинские документы (заключение о получении клиентом инвалидности или свидетельство о смерти), копия полиса и всех приложений к нему, медицинская карта страхователя и т.д.

После получения соответствующих бумаг компанией-страховщиком их изучают эксперты. В течение 7-10 дней они выносят постановление о признании или непризнании случая соответствующих договору.

При принятии положительного решения оформляется страховой акт. После его подписания сумма страховой компенсации поступает на расчетный счет застрахованного лица.

Перевод денежных средств занимает дополнительные 10-14 дней.

Источник: https://prosto.insure/ipoteka/health-life

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке требуется не всегда — это специальное условие банка. Законом предусмотрена только обязательная защита залогового имущества. Тем не менее многие банки включают требование о страховании жизни заемщика в договор ипотеки. Это обусловлено большим сроком кредитования. Сложно предсказать события на 10-20 лет вперед.

Заемщик в этот период может получить травму или потерять трудоспособность по многим причинам. Страховка покрывает финансовые риски банка: если клиент не сможет погашать долг по состоянию здоровья, страховой полис компенсирует ущерб. Страховыми случаями по договору признаются смерть, наступление инвалидности заемщика.

В зависимости от наполнения возможны и другие варианты защиты.

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

  • Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
  • Срок действия страховки. Договор можно оформить на 1 год и каждый раз продлевать его до полного погашения ипотеки;
  • Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
  • Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
  • Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.
  • Купить полис в страховой компании. Банки предлагают заключить договор защиты жизни и здоровья непосредственно при оформлении кредита. Если обратиться напрямую в страховую компанию, полис обойдется дешевле. Не придется платить комиссию банка за привлечение новых клиентов, которая часто по умолчанию включена в оплату;
  • Сделать основным заемщиком жену. При ипотеке страхование здоровья и жизни для женщины обходится дешевле, чем для мужчины;
  • Изучить специальные предложения. Компания «АльфаСтрахование» предлагает специальные программы для постоянных клиентов и для тех, кто переходит к нам из других организаций. Рассчитать цену можно онлайн с помощью нашего калькулятора.

Чтобы купить полис, потребуются паспорт заемщика и заявление, которое формируется автоматически. Страховая компания на свое усмотрение может предоставить анкету с вопросами о состоянии здоровья или запросить другие документы. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений.

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.).

В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование». Сделать это можно в ближайшем офисе компании, в письменном виде.

К заявлению на получение выплат по страховому случаю прикладывают документы из компетентных органов. После рассмотрения заявки вас уведомят о принятом решении.

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?

Нет. Обязательна лишь защита залогового имущества.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Договор страхования предусматривает денежные выплаты застрахованному лицу. При наступлении страхового случая вы получите компенсацию, которую сможете использовать для погашения ипотеки. В случае гибели заемщика выгодоприобретателями становятся его наследники.

Как оплачивать полис?

Годовой полис оплачивается единовременно полной суммой. В дальнейшем суммы вносятся при продлении договора один раз в год.

Могу ли я оформить страховку с отсрочкой платежа?

Нет, такой вариант не предусмотрен. Полис начнет действовать только после оплаты страховой премии в полном объеме.

Я потерял договор, что делать?

Информация о полисах сохраняется в приложении АО «АльфаСтрахование» и в личном кабинете на сайте компании. Если электронные средства связи для вас недоступны, вы можете обратиться с письменным заявлением в ближайший офис.

Могу ли я расторгнуть договор?

Информация о полисах сохраняется в приложении АО «АльфаСтрахование» и в личном кабинете на сайте компании. Если электронные средства связи для вас недоступны, вы можете обратиться с письменным заявлением в ближайший офис.

Могу ли я получить налоговый вычет?

Законом предусмотрен возврат 13 % от цены добровольного страхования жизни. Вычет положен гражданам РФ, имеющим официальный доход и уплачивающим налоги. Договор страхования должен быть заключен с лицензированной компанией не менее 5 лет подряд. Полис заемщик должен оплачивать из собственных средств. Подробнее о возврате НДФЛ по добровольному страхованию можно узнать в налоговой инспекции.

Источник: https://www.AlfaStrah.ru/individuals/housing/mortgage/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.

Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.

Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.

Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование».

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/strahovanie-nedvizhimosti-zhizni-i-zdorovya-otvety-na-populyarnye-voprosy

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.