Страховой случай по ипотеке

Содержание

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

Страховой случай по ипотеке

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине – нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай – смерть – первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovoj-sluchaj.html

Страховой случай при ипотечном страховании: порядок действий

Страховой случай по ипотеке

Алгоритм действий зависит от того, что именно произошло и по какой страховке. Ниже рассмотрим порядок для титульного страхования, страхования имущества и жизни.

Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

  • титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
  • имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
  • страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

  • пожар;
  • аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
  • затопление квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
  • взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

  • уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • инвалидность;
  • причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

  • признания сделки недействительной;
  • применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий.

Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе.

Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

https://www.youtube.com/watch?v=FDa–YD-12A

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

В случае со страхованием имущества сохраните поврежденный объект страхования для его осмотра представителями страховой компании.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

  • письменное заявление;
  • паспорт;
  • договор страхования со всеми приложениями;
  • документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие право требования по закладной;
  • справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
  • технический паспорт;
  • свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковое заявление с приложениями;
  • решение суда;
  • копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • копии материалов судебного дела;
  • копия заявления страхователя в банк;
  • копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • техпаспорт;
  • акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографии объекта недвижимости;
  • документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
  • документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины.

Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений.

При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

  • направление на медико-социальную экспертизу;
  • акт освидетельствования МСЭ;
  • справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

  • копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
  • справка из травмпункта;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
  • выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе.

Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ.

В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

  • при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
  • при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы.

Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости.

Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_sluchaj_pri_ipotechnom_strahovanii_poryadok_dejstvij

Страхование при ипотеке: разрушаем мифы и разбираем ошибки

Страховой случай по ипотеке

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Преимущества от страхования при ипотеке
  • Виды страхования при ипотеке
  • 5 мифов страхования при ипотеке
  • 3 ошибки страхования при ипотеке
  • Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке
  • Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая
  • Нюансы по выплатам страховки при ипотеке
  • Порядок отказа от страховки при ипотеке

Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.

Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие плюсы несет в себе страхование при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.

Преимущества от страхования при ипотеке

Страхование при ипотеке призвано защитить компанию-заемщика при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По закону залог или приобретаемое имущество должно быть застраховано. В список страховых случаев входят ситуации, связанные с:

  • финансовыми рисками;
  • стихийными бедствиями;
  • пожарами, взрывами, затоплением и другими катастрофами;
  • вмешательством третьих лиц.

Иначе говоря, сюда относятся все события, следствием которых стали порча и утрата недвижимого имущества или снижение его цены. Страховую сумму в этой ситуации получит банк, как держатель залога.

В основном, страховку рассчитывают в зависимости от суммы займа, включая начисленные проценты. Возможно страхование полной стоимости недвижимости, когда учитывается первоначальный взнос.

Если имуществу будет нанесен ущерб вследствие пожара или любого стихийного бедствия, то страховая компания выплатит деньги банку, тем самым погашая ипотеку. Когда у владельца недвижимого имущества имеется договор страхования первоначального взноса, ему тоже полагается компенсация. Договор страхования залога освобождает заемщика от обязательств перед банком при утрате собственности.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств, в первую очередь, проверяют соответствие страхового случая условиям договора страхования. Прежде, чем выплатить компенсацию, служащие страховой компании расследуют обстоятельства дела.

И если в пожаре дома/квартиры виноват заемщик, то страховщик откажется компенсировать ущерб.

Виды страхования при ипотеке

При заключении договоров страхования жизни или залога для ипотечного кредитования необходимо учитывать соответствующие законы, включая ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  • Страхование квартиры при ипотеке

Закон обязывает заемщика покупать такой страховой полис на весь период ипотеки. Есть два варианта. Первый − заключить договор на год и потом ежегодно продлевать.

Но, если страховка не будет продлена в соответствии со сроками, то у банка есть право потребовать досрочно погасить всю предоставленную по ипотеке сумму, и это будет законно.

Второй – оформить страховку на все время ипотеки с постепенным погашением стоимости. 

К рискам в такого рода полисах относятся ситуации, угрожающие целостности дома или квартиры, т.е. различные варианты разрушения конструктивных элементов (стен, перегородок, фундамента, перекрытий). Все относящееся к внутренней отделке оформляют отдельными пунктами.

  • Полисы страхования жизни и здоровья

Заемщику предлагается заключить договор, касающийся рисков для жизни и здоровья. Страховка обычно распространяется на случаи:

  • смерти заемщика;
  • получения инвалидности;
  • тяжелого заболевания;
  • длительного нахождения на больничном.

Наступление страховой ситуации запускает процесс выплаты долга банку за получателя кредита – непосредственно на его счет либо через посредников, которыми являются родственники (выгодополучатели).

В случае внезапной смерти или заболевания, если полис не оформлен, родственники или наследники должны взять на себя ответственность по оплате долга перед банком.

Актуальный вариант для вторичного рынка, если покупатель сомневается в юридической истории приобретаемого жилья:

  • вступление в наследство и продажа квартиры происходит раньше окончания 3-х летнего периода с даты смерти наследодателя;
  • с квартиры были сняты ограничения на продажу прямо перед сделкой;
  • между снятием залога 3-го лица и продажей прошло мало времени;
  • приватизация жилья происходила без участия детей;
  • при покупке квартиры использовался материнский капитал, но нет документа о выделении долей;
  • продавец не предоставил согласия супруги (-а) на сделку.

Практика показывает, что такие сделки часто отменяют по судебному решению в пользу заинтересованных лиц: наследника, залогодателя или ребенка, которому в свое время не была выделена доля. Договор купли-продажи тогда будет расторгнут и новому собственнику придется возвращать квартиру. А вот своих денег в таких случаях ждать приходится долго, к делу подключатся судебные приставы.

Обезопасить себя можно с помощью титульного страхования. Если иск будет удовлетворен, то выплата ляжет на страховую компанию.

Внимание! На рынке нового жилья такие сомнительные сделки практически исключены, поэтому необходимость в титульном страховании не возникает.

5 мифов страхования при ипотеке

  • Миф 1. Без договора о страховании ипотеку не дадут.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/71915/

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

Страховой случай по ипотеке

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случаям отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  1. Болезни

  2. Несчастного случая 

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.

  2. Умышленное членовредительство.

  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.

  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса.

    Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт.

    В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.

  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.

  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.

  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.

  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.

  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)

  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 

  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.

  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 

  13. Любые осложнения и последствия беременности.

  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 

  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)

  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.

  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  

  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотечного страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).

  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерч, цунами, землетресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.

  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.

  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.

  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа

  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.

  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.

  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 

  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.

  2. Введения в заблуждения.

  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.

  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.

  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.

  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.

  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.

  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.

  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.

  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.

  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.

  6. Нарушение закона самим Страхователем.

  7. Изъятие собственности для целей государственных нужд. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie

​Что важно знать про ипотечное страхование

Страховой случай по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Страховка жизни при ипотеке жилья: зачем нужна, стоимость, недостатки, как сэкономить?

Страховой случай по ипотеке

При оформлении покупки жилья в ипотеку банк всегда настоятельно рекомендует оформлять страховку на недвижимость, титул. Без этого документа процент по кредиту неизбежно повышается. Еще одним обязательным условием является получение страховки для жизни и здоровья заемщика.

Для чего нужна страховка

Наличие полиса страхования жизни ипотечного заемщика является обязательным при оформлении кредита. Это условие всегда прописывается подробно в договоре с банком.

С точки зрения российского законодательства это требование не обязывает заемщика делать страховку. Однако если заемщик от этого отказывается, банк имеет полное право увеличить ставку. Отсюда возникает вопрос: целесообразно ли оформлять ипотеку без страховки с высоким процентом или же оформить её со сниженной ставкой, но с затратами на полис.

Страхование жизни практически всегда распространяется на следующие случаи:

  1. Кончина кредитозаемщика.
  2. Возникновение инвалидности.
  3. Появление тяжелого недуга с потерей трудоспособности.
  4. Пребывание на больничном в течение долгого времени.

Если происходит один из вышеперечисленных случаев, выплаты по кредиту осуществляются страховой компанией. Но если страховки не будет, ответственность по погашению задолженностей ляжет на самого заемщика, созаемщиков и их родственников.

Сколько стоит страховка

Цена на страхование жизни в зависимости от компании обычно варьируется от 0,2 до 1,2% от суммы кредита. Все зависит от предлагаемых программ.

Чем больше срок выплат, тем ниже стоимость страховки.

Преимущества страхования жизни

  1. Стоимость страховки зависит от существующих тарифов и условий компании. К примеру, за минимальную плату договор заключают, как правило, с молодыми трудоспособными гражданами.

    Если имеются серьезные заболевания, цена за оформления соглашения возрастает.

  2. Гибкая система страховых случаев.

    К примеру, это может быть только смерть заемщика, смерть и утрата трудоспособности, а может и сразу несколько случаев по усмотрению страхователя.

Недостатки

  1. В рамках договора страхования достаточно сложно получить выплату. Для этого необходимо собрать много справок, документов. Часто это занимает не один день.
  2. Наличие исключений из страховых случаев.

    Такой пункт тоже прописывается страховыми компаниями. К примеру, если заемщик намеренно утратил работоспособность, ему откажут в выплате.

    В таком случае ответственность за погашение долга переходит на созаемщиков и ближайших родственников должника.

Как сэкономить на страховке

Чтобы снизить стоимость договора страхования жизни, можно воспользоваться следующими рекомендациями:

  1. Страховку целесообразно оформлять не в банке, выдающем займ, а напрямую в страховой компании. У банков тарифы значительно выше.
  2. Страховщика можно и иногда нужно менять. Часто бывает, что фирмы предлагают хорошие скидки заемщикам ипотеки, если они переходят к ним добровольно от других страховых компаний.
  3. Если главным кредитозаемщиком будет женщина, банк охотнее предоставляют скидки по ипотеке, что в свою очередь уменьшает стоимость страховки.
  4. Нередко компании предлагают потенциальным клиентам оформление договора по акциям, на них можно сэкономить до 30%.
  5. В договоре не нужно указывать много дополнительных пунктов. Хоть это делается и по усмотрению заемщика, стоимость страхования может значительно увеличиваться.
  6. Пенсионеров и лиц, которые в течение нескольких лет планируют выйти на пенсию, не стоит включать в соглашение.
  7. Тарифы на страховки в разных компаниях важно предварительно сравнить и выбрать подходящий вариант.

Мы проанализировали показатели использования ТОПовых платформ по поиску самых выгодных страховок и определили пятерку лидеров(чем выше процент, тем чаще этой платформой пользуются люди для поиска страховки):

  • Sravni.ru – 53% [перейти на Сравни.ру]
  • Сherehapa.ru – 53% [перейти на Черехапа.ру]
  • Strahoaru.ru – 39% [перейти на Страховкару.ру]
  • Pampady – 33%
  • Banki.ru – 29,6%

✅Наши самые популярные обзоры по выбору ОСАГО✅:

  • ТОП-5 лучших платформ для оформления ОСАГО в 2020 году

    Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovka-jizni-pri-ipoteke-jilia-zachem-nujna-stoimost-nedostatki-kak-sekonomit-5f958958a81c50318e424723

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.